兩千多年前，古希臘科學家阿基米德曾說：“給我一個支點，我可以撬起整個地球。”

時至今日，杠桿原理依然適用。根據杠桿原理，需要找準支點以及相應的工具，便可以利用“巧力”完成很大的任務與挑戰(zhàn)。

鄉(xiāng)村振興是實現中華民族偉大復興的一項重大任務。十九大報告指出，農業(yè)農村農民問題是關系國計民生的根本性問題，必須始終把解決好“三農”問題作為全黨工作的重中之重，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

(建行貴州省分行支持黔西南州萬峰林景區(qū)提質改造項目)

金融是現代經濟的核心，全面推進鄉(xiāng)村振興離不開金融力量的支持。如何以金融力量撬動鄉(xiāng)村振興?如何讓鄉(xiāng)村金融既“便捷”又“實惠”?如何讓農民享受到“省時、省心、省力、省錢”的金融服務?如何通過金融的力量拓寬農民增收致富渠道?

鄉(xiāng)村振興是國之大者，服務鄉(xiāng)村振興是國有大行的本職所在。以建行為例，該行積極探索金融助力鄉(xiāng)村振興之路，將自身特色和業(yè)務優(yōu)勢與鄉(xiāng)村發(fā)展的需求相結合，總結出了符合自身特色的一整套“打法”。

作為一家非傳統(tǒng)“農字號”國有銀行，以遍布全國各地的1.4萬多家網點以及“裕農通”鄉(xiāng)村振興綜合服務平臺為“支點”，織密鄉(xiāng)村金融服務網絡，運用新金融的思維、工具和方法開展鄉(xiāng)村振興服務，以金融科技手段服務鄉(xiāng)村“長尾客戶”，同時形成具有建行特色的涉農信貸產品體系，積極滿足縣域鄉(xiāng)村客戶的資金需求，撬動鄉(xiāng)村振興。

(建行貴州省分行鄉(xiāng)村振興示范點：黔西南州興義市民族村“裕農通”服務點)

經過持續(xù)的探索和實踐，建行構建了“1211”體系服務鄉(xiāng)村振興。即一個“裕農通”鄉(xiāng)村振興綜合服務平臺、兩大涉農信貸產品包、一系列涉農專業(yè)化生態(tài)場景、一套涉農金融智能化風控體系。

在中國廣袤的土地上，一個又一個鮮活的建行 “故事”正在不斷上演，這是建行作為國有大行的擔任與使命，也是建行用新金融行動踐行初心使命的生動寫照。

支點：織密金融服務網絡

天下武功，唯“快”不破。

自黨的十九大報告首次提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略后，建行便率先成立了鄉(xiāng)村振興金融部，專職推進金融服務鄉(xiāng)村振興工作，該行對服務鄉(xiāng)村振興的重視程度不言而喻。

從總的架構來看，建行總行設有鄉(xiāng)村振興工作領導小組，該行董事長任組長，辦公室設在鄉(xiāng)村振興金融部，承擔全行金融服務鄉(xiāng)村振興職能。

目前，建行37家分行中，有36家分行均成立了鄉(xiāng)村振興金融部門，僅深圳1家分行未設立相關機構。

以金融力量服務鄉(xiāng)村振興，最關鍵的還是要從鄉(xiāng)村發(fā)展的特點出發(fā)，針對其難點、痛點，發(fā)揮自身的優(yōu)勢“對癥下藥”，逐個擊破。

從發(fā)展實際看，鄉(xiāng)村基礎設施投資周期長、回報慢，相對于二三產業(yè)，農業(yè)天然弱質，農民居住分散，廣大涉農經營主體規(guī)模小、數量多，金融服務成本高、風險大，在一定程度上限制了鄉(xiāng)村金融的發(fā)展。

建行深知，服務鄉(xiāng)村振興需要走近農民群眾，下沉金融服務重心，讓農民群眾感受到金融的溫度與親切。

如何讓金融更接“地氣”?建行給出了答案：走進鄉(xiāng)村，織密金融服務網絡。

建行充分發(fā)揮遍布全國各地1.4萬多家網點的優(yōu)勢，把金融活水引入田間地頭，推動實現農民容易貸款、便宜貸款。

截至2023年6月末，建行縣域網點4238個，占比近30%。上半年新設營業(yè)網點13個，其中縣域機構網點新設11個。在160個鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣中的80個設立營業(yè)網點137個。

不僅如此，建行還將銀行的窗口搬到“村口”，構建農村金融基礎設施。一方面，建行與村委會等主體合作，線下打造“裕農通”服務點，37萬個服務點覆蓋全國大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)及行政村，服務農戶超5800萬戶，讓農戶足不出村就能辦理民生繳費、社保醫(yī)療等金融和非金融服務。

“富裕的‘裕’，農民的‘農’，通達的‘通’，與農村更近、和農民更親，裕農民，通農村，這是我們核心的價值。”建行鄉(xiāng)村振興金融部總經理解釋稱。

另一方面，為更大限度提升服務便利化程度，建行將“裕農通”服務點的涉農金融、非金融服務向線上延伸，線上打造“裕農通”APP，為農民提供智慧村務、電子商務、便民事務和基礎金融服務，截至2023年6月末，APP注冊用戶1024萬戶，累計發(fā)放貸款522億元。

從“裕農通”品牌到“裕農服務體系”，再到“裕農發(fā)展生態(tài)”，建行從未停止對“裕農通”的進一步探索。當然，只是走進鄉(xiāng)村不行，同時要學會連接鄉(xiāng)村，把金融資源和場景連起來，這便是建行服務鄉(xiāng)村振興的初心。

在服務鄉(xiāng)村振興的過程中，建行始終把握幾個理念：一是金融服務鄉(xiāng)村振興不是一個具體條線的業(yè)務，是一個綜合系統(tǒng)地組織發(fā)動的業(yè)務。

二是金融服務鄉(xiāng)村振興不只是金融機構服務鄉(xiāng)村振興，建行在各地都是通過與黨委政府、社會機構，包括相關涉農主體的有效連接，構建鄉(xiāng)村金融發(fā)展生態(tài)。

三是金融服務鄉(xiāng)村振興是有別于傳統(tǒng)的農村金融服務方式、方法、產品、路徑，需要全新的打法、全新的思路、全新的模式，包括全新的規(guī)則范式以及全新的產品樣式。

那么，建行在服務鄉(xiāng)村振興方面有哪些成果呢?

信貸是衡量一家銀行鄉(xiāng)村振興服務情況的主要指標。三年前，建行全口徑的涉農貸款1.8萬億元，截至到2023年6月末，這一數據達到3.62萬億元，翻了1倍。

工具：金融科技巧“添翼”

金融為本，科技為器。

新發(fā)展階段，如何充分發(fā)揮金融科技作用，踐行“全面推進鄉(xiāng)村振興”，是一個重要課題。

金融科技戰(zhàn)略是建行的三大戰(zhàn)略之一，建行致力于打造最懂科技的金融集團。2023年1月末，建行發(fā)布了“建行云”品牌，建行云也成為建行金融科技代表性的成果之一。

近年來，建行積極發(fā)揮金融科技優(yōu)勢，打造涵蓋平臺、信貸、場景、風控的鄉(xiāng)村金融生態(tài)圈，借力金融科技，在服務鄉(xiāng)村振興之路上跑出“加速度”。

(富錦市硯山鎮(zhèn)巨福村農戶向建行工作人員介紹土地流轉及莊稼長勢情況)

建行以共享方式，立足科技優(yōu)勢，實現了普惠的價值，創(chuàng)新“裕農快貸”“裕農貸”等產品，幫助農民容易貸到款、便宜貸到款，助推鄉(xiāng)村特色產業(yè)發(fā)展。

建行應用高質量的外部數據，打造線上“裕農快貸”拳頭產品。該行與政府、農險公司、農業(yè)龍頭企業(yè)等加強數據共享，基于農戶信用信息等涉農數據，創(chuàng)設農戶專屬風險畫像模型，批量化、模型化地驅動農戶貸款投放。截至2023年6月末，“裕農快貸”余額757億元，較年初新增300億元，增速66%。

建行深挖數據背后的信用資源，讓“信息”變“信用”。據介紹，建行依靠科技手段，對農民進行“信用”畫像，主要采集日常生活中五類數據：一是農民的基本信息數據;二是農民的生產信息;三是農民的資產信息;四是農業(yè)的保險信息;五是農業(yè)的補貼信息。

建行構建農業(yè)大數據平臺，基于數據提升貸款投放能力。建行聯(lián)合黑龍江農業(yè)農村廳，建立“13456”農業(yè)產業(yè)互聯(lián)網平臺，包括打造1個監(jiān)管體系，建立政府端、主體端、消費端3個產業(yè)互聯(lián)網服務入口，依托農業(yè)生產要素供需、初級農產品收儲、農產品銷售等4大市場，服務農資經營、農業(yè)生產、農產品收儲等5類涉農生產經營主體，實現信貸、結算、保險等6類金融服務與農業(yè)產業(yè)鏈條的融合與銜接。

此外，建行因地制宜打造線下“裕農貸”系列產品，服務農業(yè)生產、經營等場景中的信貸需求。目前，已經形成山東的“齊魯振興貸”、江蘇的“城鄉(xiāng)融合貸”等典型模式。截至2023年6月末，“裕農貸”余額930億元，較年初新增292億元，增速46%。

據了解，建行涉農貸款有三大特點：第一，60%是線上貸款;第二，60%是信用貸款;第三，年利率基本在4%以下。

截至2023年6月末，建行農戶生產經營貸款余額3138億元，較年初新增1101億元，增速54%。純線上的一年期信用版“裕農快貸”利率低至3.55%。

(建行黑龍江富錦支行“張富清金融服務隊”深入富錦市硯山鎮(zhèn)巨福村開展涉農需求調研)

不可否認的是，農業(yè)具有天然的弱質性，風險與收益不對等。在持續(xù)加大農戶生產經營貸款投放力度，降低農戶端貸款成本的同時，建行如何有效管控風險?

“只要是真農民、真農業(yè)、真需求，發(fā)放信貸基本上沒問題。”建行鄉(xiāng)村振興金融部總經理表示，貸款要放得出去，也要收得回來。

建行通過工具、手段，盡可能增強農民的抗風險能力。“面對疫情、種植業(yè)災害，我們可以調整貸款期限，通過延緩措施讓農民度過難關。”建行鄉(xiāng)村振興金融部總經理說道。

建行將風險管控作為涉農金融服務的“生命線”，沿著“真農民、真農業(yè)、真需求”的邏輯，不斷提升風險管控能力。

一是將涉農信貸風險管控融入全面風險管理體系。制定全行統(tǒng)一的涉農信貸風險偏好，引導全行自上而下強化涉農信貸風險管理。加強涉農金融風險管理隊伍建設，打造一支既懂業(yè)務、又懂風險的專業(yè)人才隊伍。

二是不斷提升數字化風控能力，用科技手段加強涉農金融風險防控。研發(fā)部署風險監(jiān)測預警模型，加強風險自動識別與預警。利用多源涉農數據，加強線上貸款數據的交叉驗證，確保貸款真實性。

三是扎緊制度的籠子。建立嚴密的涉農信貸風險管理制度，加大制度執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，確保風險管控要求執(zhí)行到位。

截至2023年6月末，建行涉農貸款不良率0.72%，農戶生產經營貸款不良率0.84%。這些數據，證明了建行探索的有效性。

發(fā)力：多點突破縱深推進

先利他后利己，先成人后達己。

金融業(yè)正邁向從更廣泛的社會價值維度衡量的價值時代。除了科技性之外，建行服務鄉(xiāng)村振興的“打法”還包括社會性、綜合性、生態(tài)性。

近年來，建行始終堅守“國家利益至上，服務建設為本”的職責使命。2017年起，建行全面開啟新金融行動，金融服務邊界持續(xù)延展、實踐成效不斷提升，并形成一個涵蓋產品、平臺、場景、客戶的鄉(xiāng)村金融生態(tài)圈。

在做好信貸支持的同時，建行瞄準特定客群，以構建金融生態(tài)的方式，貢獻獨特的制度價值，助力暢通農產品循環(huán)，聚焦全國農貿農批市場客群，打造“裕農市場”生態(tài)場景。

目前，建行創(chuàng)建形成了內蒙古乳業(yè)、山東壽光蔬菜、云南鮮花等典型的產業(yè)鏈服務系統(tǒng)。

“我們稱之為農業(yè)全產業(yè)生態(tài)場景”，據介紹，通過平臺的搭建，建行圍繞市場和產業(yè)，讓種東西、賣東西、買東西、管東西的人做到“四合”，即信息匯合，各種生產要素聚合，服務實現綜合，最后實現經濟撮合。

今年上半年，建行還與中國食用菌協(xié)會開展合作，系統(tǒng)化推動食用菌產業(yè)發(fā)展。聯(lián)合推進安徽定遠“蘑菇小鎮(zhèn)”和福建古田“食用菌之都”建設，打造食用菌產業(yè)發(fā)展的特色樣板。

建行還創(chuàng)新“木耳貸”“香菇貸”“菌菇貸”等系列信貸產品，為食用菌龍頭企業(yè)、小微企業(yè)、農民專業(yè)合作社、農戶等客群提供信貸服務。

金融服務鄉(xiāng)村振興不等于金融機構服務鄉(xiāng)村振興。建行主動將服務鄉(xiāng)村振興融入黨委政府中心工作，銀政攜手，共同下好“一盤棋”。例如，建行與農業(yè)農村部、國家鄉(xiāng)村振興局簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，提出金融服務鄉(xiāng)村振興的“一攬子”任務舉措。

為破解奶牛養(yǎng)殖業(yè)有效抵押物不足的難題，建行聯(lián)合內蒙古阿榮旗黨委政府，在全國首創(chuàng)農業(yè)生產設施抵押貸款。阿榮旗政府配合建行，制定設施農業(yè)抵押登記政策制度，為奶牛養(yǎng)殖設施發(fā)放“身份證”。在貸款抵押環(huán)節(jié)，出具《農業(yè)設施抵押登記證明》。

金融不僅僅會“錢生錢”，更能實現“人幫人”。建行在服務鄉(xiāng)村振興時，不僅是簡單的資金投入，更應注重金融的人文關懷。

鄉(xiāng)村治理是國家治理體系和治理能力的重要組成部分。經過多年的摸索，建行探索出一條將基層黨建資源、鄉(xiāng)村治理資源與國有銀行金融資源有效結合的鄉(xiāng)村治理新路徑。

在內蒙古自治區(qū)，建行與各級黨委、政府聯(lián)合，選聘返鄉(xiāng)大學生或村干部作為“金融副村長”，向農民傳達黨的富民政策、傳遞黨關愛鄉(xiāng)親的聲音，傳播農民需要的金融知識。

“用最樸素的話讓老百姓聽懂”，這便是金融副村長的職責以及優(yōu)勢所在。村鎮(zhèn)兩委的干部是老百姓的帶頭人，建行致力于把他們培育成金融服務鄉(xiāng)村振興的實踐者，金融與鄉(xiāng)村的連接者，成為老百姓獲取金融資源的貼心者。

(建行貴州省分行信貸支持黔西南州“粵港澳”大灣區(qū)“菜籃子”配送中心項目，周邊異地扶貧搬遷農戶正在分揀辣椒)

鄉(xiāng)村振興不僅僅在田間地頭。建行也在推動“雙碳”建設，比如林下經濟，通過釋放林權等措施，為農民致富增收。“過程中，我們是多元化目標引領，綜合化手段推動，鄉(xiāng)村振興沒有局限于其本身，核心是要推動當地經濟、推動城鄉(xiāng)融合。”建行鄉(xiāng)村振興金融部總經理稱。

尤為值得一提的是，建行在探索“金融+法治”的道路上取得良好成效。為鞏固貴州萬峰湖流域生態(tài)環(huán)境受損公益訴訟案的治理成效，促進公益訴訟成果向生態(tài)環(huán)境成果轉化，建行協(xié)同最高檢與地方政府，強化湖區(qū)周邊金融服務支持，帶動產業(yè)發(fā)展、農民增收，服務生態(tài)振興。

具體而言，建行圍繞搬遷企業(yè)、置業(yè)漁民等主體，一企一策、一戶一案，制定金融服務方案;圍繞環(huán)湖道路、污染治理等生態(tài)建設項目，提供中長期資金支持;圍繞特色產業(yè)，支持萬峰湖漁業(yè)公司做大做強，并為上下游農企、農戶提供信貸服務。

不可否認的是，這是一次智慧的打法。

未來：繼續(xù)書寫建行“故事”

善建者行，成其久遠。

2020年底, 我國脫貧攻堅戰(zhàn)取得了全面勝利。經過8年的持續(xù)奮斗,全國832個縣全部脫貧,12.8萬個貧困村全部出列,近1億貧困人口實現脫貧。

脫貧摘帽不是終點，而是新生活、新奮斗的起點。打贏脫貧攻堅戰(zhàn)、全面建成小康社會后，要在鞏固拓展脫貧攻堅成果的基礎上，做好鄉(xiāng)村振興這篇大文章，接續(xù)推進脫貧地區(qū)發(fā)展和群眾生活改善。

金融在服務鄉(xiāng)村振興過程中發(fā)揮著重要作用。近年來，建行認真貫徹黨中央、國務院決策部署，不斷提高政治站位，下沉服務重心，以新金融實踐服務“國之大者”，用金融“活水”澆灌廣袤的農村大地，全力做好鄉(xiāng)村振興金融服務。

建行董事長田國立曾表示，將服務鄉(xiāng)村振興作為新金融行動新主場，聚焦鄉(xiāng)村振興重點領域，強化經營工具，聚焦經營客群，挖掘經營價值，進一步加大產品創(chuàng)新力度，豐富鄉(xiāng)村金融資源供給，提升金融服務能力，實現鄉(xiāng)村振興金融業(yè)務質的有效提升和量的合理增長。

田野“沃土”是金融服務的“熱土”。下一步，建行將在鄉(xiāng)村振興領域持續(xù)發(fā)力，進一步深化新金融實踐，深入探索金融服務鄉(xiāng)村振興的模式、路徑和方法。

重點圍繞三個方向：一是落實國家戰(zhàn)略;二是鞏固脫貧攻堅成果;三是圍繞農業(yè)產業(yè)、農村建設、農民發(fā)展等發(fā)揮金融作用。

在服務鄉(xiāng)村產業(yè)方面，建行將加大對縣域涉農龍頭企業(yè)的金融支持力度，推動鄉(xiāng)村產業(yè)提檔升級。持續(xù)深化特色農業(yè)產業(yè)鏈生態(tài)場景建設，圍繞糖、糧、棉、油等重點產業(yè)，加大信貸支持力度，助力做好“土特產”文章。

(煙臺嘉桐酒業(yè)有限公司工人在檢查整理流水線上的果酒)

同時，不斷完善“裕農市場”“裕農合作”“裕農托管”等特色服務模式，助力農村一、二、三產融合發(fā)展。發(fā)展“裕農快貸”“裕農貸”等農戶生產經營貸款，助力農民致富增收。

建行將始終心懷“國之大者”，持續(xù)做好糧食和重要農產品穩(wěn)定安全供給的金融支持，加快推廣“高標準農田貸款”“設施農業(yè)貸款”“農產品冷鏈物流貸款”等特色產品，加大重點領域信貸支持。