中年理財(cái)怎么做？

人從出生到死亡會(huì)經(jīng)歷嬰兒、童年、少年、青年、中年和老年六個(gè)時(shí)期。由于嬰兒期、童年期和少年期沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源，因此這三個(gè)時(shí)期不是理財(cái)規(guī)劃的重要時(shí)期，而青年期、中年期和老年期則是進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的重要時(shí)期。今天重點(diǎn)說一下中年期的理財(cái)規(guī)劃：

中年期一般指35歲至60歲這段時(shí)期。中年期又可以細(xì)分為家庭與事業(yè)成長期和退休前期。

（1）家庭與事業(yè)成長期。家庭與事業(yè)成長期是指35歲至55歲這段時(shí)期。人到中年，事業(yè)開始逐步走向成功，收入日漸豐厚，雖然日常支出也在增多（負(fù)擔(dān)孩子的大學(xué)教育費(fèi)用、贍養(yǎng)父母等），但是收入的增長速度要比支出增長更快。這個(gè)時(shí)期首要的任務(wù)是還清房貸，其次是加大投資力度（特別是風(fēng)險(xiǎn)性投資），為家庭儲(chǔ)備未來的養(yǎng)老金。這一時(shí)期，一定要給自己投保養(yǎng)老保險(xiǎn)，為退休養(yǎng)老做好充足的儲(chǔ)備。此外，你如果要進(jìn)行長期投資，理財(cái)型保險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇。再有，人過40歲，身體開始走下坡路，疾病開始主動(dòng)找上門了，因此為自己投保重大疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)也顯得尤為重要。此外，你還要提早考慮財(cái)產(chǎn)傳承的問題，為自己投保終身壽險(xiǎn)是很好的選擇。

（2）退休前期。退休前期是指55歲至60歲這一階段。在這一階段，孩子已經(jīng)完成大學(xué)學(xué)業(yè)，參加工作，經(jīng)濟(jì)開始獨(dú)立。此時(shí)家庭收入豐厚，支出減少，沒有負(fù)債，財(cái)務(wù)狀況良好。這一時(shí)期，最重要的是準(zhǔn)備好養(yǎng)老金；其次是在力所能及的情況下為子女準(zhǔn)備適當(dāng)?shù)幕榧拶M(fèi)用。這個(gè)時(shí)期，在資產(chǎn)組合中要逐漸減少風(fēng)險(xiǎn)性投資的比重，增加安全性投資的比重，獲取安全、穩(wěn)定的投資收益。

中年人如何理財(cái)和儲(chǔ)蓄？

1、結(jié)構(gòu)性存款

結(jié)構(gòu)性存款是由普通存款和金融衍生品的期權(quán)兩部分組成的，普通存款的那部分是保本的，但金融衍生品的期權(quán)部分是類似于理財(cái)一樣的情況，是不會(huì)保本的，所以說結(jié)構(gòu)性存款利率是會(huì)有所浮動(dòng)的。

結(jié)構(gòu)性存款會(huì)比普通存款利率高，風(fēng)險(xiǎn)也是可控的，結(jié)構(gòu)性存款會(huì)有一個(gè)利率范圍，比如說：假設(shè)三年期存款利率在2.75%~3.5%之間，那么投資者保本利率是2.75%，超額利率是3.5%。

2、大額存單

大額存單的門檻一般是比較高的，需要起購的金額也比較高，一般最低20萬起購，所以存款利率相對普通存款來說，比較高一點(diǎn)。

3、國債

從歷史來看國債利率要高于普通定期存款，并且國債以國家信用為主體發(fā)行的債券，風(fēng)險(xiǎn)也是比較小的，不過當(dāng)前國債不是每天都發(fā)行，每個(gè)月10號可以在銀行平臺(tái)購買，用戶需要進(jìn)行搶購。

4、理財(cái)產(chǎn)品

理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)比較低，并且分為不同的類型，中老年的投資者可以根據(jù)自身情況選擇合適的風(fēng)險(xiǎn)等級，一般建議選擇風(fēng)險(xiǎn)等級R2及以下的理財(cái)產(chǎn)品，還有注意的是理財(cái)產(chǎn)品不是保本的。

5、貨幣型基金

貨幣型基金主要投資于貨幣型市場，有風(fēng)險(xiǎn)低、流動(dòng)性高，收益穩(wěn)定的特征，比較適合中老年人進(jìn)行投資，也適合讓日常要用的資金放入其中。

6、債券型基金

債券型基金主要投資于債券市場，也就是投資債券，這就意味著基金風(fēng)險(xiǎn)比較低，比較適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較大的中老年人，定投債券型基金也是比較不錯(cuò)的投資方式。